Fondos de Inversión
Españoles ante la jubilación: ¿fondos o planes de pensiones?
- Los españoles tradicionalmente han destinado su ahorro a bienes inmobiliarios.
Esto no será suficiente en el futuro - Los fondos son mucho más líquidos, fiscalmente más eficientes y ofrecen una
mayor transparencia que los planes de pensiones - Se debe derribar la creencia de que la planificación financiera está en manos
solo de los grandes patrimonios
La insostenibilidad del sistema de pensiones actual hace que el comenzar a ahorrar para
complementar la pensión pública sea algo ineludible para mantener el nivel de vida actual. Sin embargo, los
españoles siguen utilizando “la técnica del avestruz colectiva”: haciendo oídos sordos y retrasando el necesario
ahorro para la jubilación.
Los españoles a nivel personal deben tomar conciencia de este problema y la mejor forma es
a través de la educación financiera de largo plazo. Hay que cambiar la mentalidad. Los
españoles tradicionalmente han destinado su ahorro a bienes inmobiliarios: se
compraban su casa pensando que cuando la vendieran en el futuro sería un complemento a su jubilación, pero después
de lo que hemos visto con el sistema inmobiliario, ese ahorro no será suficiente porque vivimos más años, así que,
se hace necesario y obligatorio llevar a cabo un ahorro financiero privado mediante otros productos.
Bien es cierto que ahora que es la época álgida de campañas de comercialización, se nos
vienen a la mente los planes de pensiones, sin embargo, debemos mirar más allá de estos productos,
ya que hay otros vehículos de inversión, como los fondos, que se adaptan a los perfiles de riesgo, que son mucho más
líquidos, son fiscalmente más eficientes y ofrecen una mayor transparencia.
En muchos casos el diferimiento fiscal de los planes de pensiones puede no ser tan
interesante y requerir cierta estrategia a la hora de rescatar el capital que, no olvidemos, tributa
como rentas del trabajo. Si el tipo medio a lo largo de la vida laboral es mucho menor que el que se aplica en el
momento del rescate, el diferimiento no es tan atractivo.
Además de esto, históricamente los planes de pensiones en España han tenido unas
comisiones excesivas en relación a la vocación de largo plazo y a los riesgos asumidos. Aunque
afortunadamente esto esté cambiando desde el lado regulatorio con limitaciones en cuanto a comisiones directas e
indirectas mucho más razonables, existen en la industria vehículos que cumplen con la misma función y cuyas
características incentivan más el ahorro, como es el caso de los fondos de inversión.
Los rendimientos de los fondos de inversión se integran en la base liquidable del
ahorro y las plusvalías netas tributan entre el 19% y el 23%. Los traspasos en el caso de los fondos de
inversión (armonizados y registrados en España) están exentos de tributación. Además, existen fondos de inversión en
el mercado creados en función del perfil de riesgo y con horizontes temporales de inversión diferentes, que se
ajustan a las necesidades específicas de cada ahorrador.
Lo que tenemos que hacer es derribar la creencia de que la planificación financiera
está en manos solo de los grandes patrimonios.
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